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新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つがあります。
私も最初は違いがよくわからなくて、「どっちに入れればいいの？」と迷っていました。
この記事では、2つの枠の仕組みをできるだけわかりやすく説明したうえで、私が実際にどう使い分けているかを正直に書いていきます。あくまで私の体験談なので、参考程度に読んでいただければ嬉しいです。
- これから新NISAを始める初心者の方：このままお読みください
- 旧NISA（一般・つみたて）をお持ちで新NISAへの移し方を知りたい方：→ 一般NISAの非課税期間が終わる前にやったことの記事もあわせてご覧ください
つみたて投資枠＝長期積立（毎月コツコツ）
成長投資枠＝余剰資金やタイミング投資
→私は「積立は満額＋成長枠は一括活用」で使い分けています
つみたて投資枠と成長投資枠の最大の違いは「投資方法の自由度」です。
新NISAの使い分け｜初心者向けにわかりやすく解説
まず制度の基本をざっくりおさらいします。知ってる方は読み飛ばしていただいて大丈夫です。
→ 私の使い方（実録）にスキップする
つみたて投資枠
- 年間上限：120万円
- 毎月コツコツ積み立てる用の枠
- 対象商品：金融庁が認定した投資信託・ETFのみ
- 毎月一定額を自動で買い続けるイメージ
成長投資枠
- 年間上限：240万円
- 一括でも積み立てでも使える柔軟な枠
- 対象商品：国内外の株式・投資信託・ETF・REITなど幅広い※一部の投資信託（レバレッジ型など）は対象外です。
- つみたて投資枠より自由度が高い
2つの枠に共通するルール
| 項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
|---|---|---|
| 年間上限 | 120万円 | 240万円 |
| 購入方法 | 積み立てのみ | 一括・積み立て両方OK |
| 非課税期間 | 無期限 | |
| 生涯上限 | 1,800万円（つみたて投資枠600万円＋成長投資枠1,200万円） | |
| 年間合計上限 | 360万円（つみたて投資枠120万＋成長投資枠240万） | |
年間上限が360万円のため、生涯上限の1,800万円を使い切るには最短でも5年間はかかります。
ちなみに2つの枠は同時に使えます。
2023年までの旧NISA制度と比べるとかなり使いやすくなりました。
「今から始めても遅いのでは？」と感じる方も多いですが、積立投資は早く始めるほど有利です。タイミングよりも”続けること”が大切です。
新NISA 使い分け実録：私はこうしています
- 毎月10万円積立（つみたて投資枠を満額）
- 成長投資枠は余剰資金で一括投資
- 銘柄はインデックスファンド中心
つみたて投資枠の使い方
私はつみたて投資枠を毎月10万円の積み立てに使っています。年間120万円でちょうど上限フルに使う計算です。
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：毎月5万円
- eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）：毎月5万円
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成長投資枠の使い方・おすすめ配分【初心者OK】
私の成長投資枠の使い方は少し特殊で、旧一般NISAの非課税期間が終わった分を売却して、新NISAの成長投資枠に移し替えるという方法を使っています。
2024年末と2025年末にそれぞれ旧NISA分を売却し、年明けに成長投資枠240万円を一括購入で埋めました。旧NISAで積み立てた120万円が約2倍（約240万円）に育っていたので（相場環境が良かったこともあります）、ちょうど成長投資枠の上限額を埋められました。
これは旧NISA時代から積み立てを続けていたからこそできる方法です。新NISAから始めた方が無理に真似する必要はありません。あくまで私の事例として参考にしていただければと思います。
- つみたて投資枠と同じ銘柄を追加積立
- ボーナス時に一括投資
- 高配当株・ETFを組み合わせる
- いきなり成長投資枠をフル活用してしまう（暴落時に心理的ダメージが大きくなりやすい）
- 値動きを気にしすぎて途中でやめてしまう
最終的に大切なのは、生活に支障の出ない余剰資金の範囲で続けることだと思っています。
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カード別ポイント還元率
| カード名 | 通常還元率 | 条件付き還元率 |
|---|---|---|
| 楽天カード | 0.5% | 代行手数料年率0.4%（税込み）以上の銘柄は1.0% |
| 楽天ゴールドカード | 0.75% | 代行手数料年率0.4%（税込み）以上の銘柄は1.0% |
| 楽天プレミアムカード | 1.0% | — |
| 楽天ブラックカード | 2.0% | — |
積立月額別・年間獲得ポイント試算
| 積立月額 | 楽天カード（0.5%） | 楽天ゴールド（0.75%） | 楽天プレミアム（1.0%） | 楽天ブラック（2.0%） |
|---|---|---|---|---|
| 1万円/月 | 600pt | 900pt | 1,200pt | 2,400pt |
| 5万円/月 | 3,000pt | 4,500pt | 6,000pt | 12,000pt |
| 10万円/月 | 6,000pt | 9,000pt | 12,000pt | 24,000pt |
| ※年間獲得ポイント（通常還元率で計算） | ||||
※還元率はカード種類や投資信託の銘柄によって異なります。改定される場合もありますので、最新情報は楽天証券公式サイトでご確認ください。
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新NISAのつみたて投資枠と成長投資枠の違いまとめ
- つみたて投資枠：年間120万円・積み立て専用・金融庁が認定した投資信託のみ対象
- 成長投資枠：年間240万円・積み立て＋一括どちらもOK・株・ETF・投資信託が対象
- 共通点：非課税期間は無期限・2つの枠は同時に使える
新NISAの使い分けでよくある質問（Q&A）
A. 必ずしも両方使う必要はありません。まずはつみたて投資枠だけでOKです。余裕が出てきたら成長投資枠も活用しましょう。
A. つみたて投資枠からスタートがおすすめです。毎月自動で積立できるので、手間なく続けられます。
A. 使わなくてもOKです。まずはつみたて投資枠を満額（年120万円）使うことを目標にしましょう。
まとめ
タイプ別おすすめの使い方
- 投資初心者：つみたて投資枠だけでOK。まずは少額から始めましょう
- 余裕資金がある方：成長投資枠も活用。ボーナス一括投資も選択肢に
- 投資経験者：成長枠で高配当ETFや個別株を組み合わせる
新NISAの2つの枠・使い分けのまとめ
- つみたて投資枠（年120万）は毎月コツコツ積み立て用の枠
- 成長投資枠（年240万）は一括・積み立て両方OKの自由度の高い枠
- 2つの枠は同時に使える。年間合計360万円まで非課税で投資できる
- 楽天証券×楽天カードのクレカ積み立てで、毎月ポイントも貯まる
- 無理に枠をフルに使おうとしなくていい。自分のペースで続けることが大事
大切なのは無理なく長く続けること。私自身もまだ途中です。一緒にコツコツ積み立てていきましょう。
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